Mobiltelefonen är en väldigt vanlig elektronikpryl som de allra flesta äger och det är även en sak som man bär med sig i vått och torrt – när man är ute på löprundan, på festen, när man är i badrummet, när man jobbar i trädgården eller när man leker med barnen. Mobilen är alltid i närheten. Därför är den även alltid i riskzonen och kan råka ut för något oturligt så som att man tappar den i marken, får vatten på den eller på annat vis skadar den.

En smartphone är också en ganska dyr pryl och nyare och finare modeller kostar runt 7 000 kr om man köper dem nya. Det är därför ofta väldigt intressant om man kan få ersättning från sin försäkring om något händer – för man slänger ju inte bara ut 7 000 kr hur som helst ifall mobilen skulle gå sönder.

Efter att ha drivit den här webbsidan några år så har jag insett att de allra vanligaste frågorna vi får handlar om mobiltelefoner och ifall man kan få ersättning från sin försäkring för det ena eller det andra som har hänt. Jag har svarat på en stor mängd frågor om just detta i artikeln Hemförsäkring – Mobil men nu tänkte jag försöka sammanställa den viktigaste informationen till en lång artikel här, så att man snabbt kan hitta svaret på dessa vanliga frågor.

Några saker att tänka på innan man vänder sig till försäkringsbolaget

Ifall mobilen har gått sönder eller om man råkat ut för något annat så ska man gärna kontakta sitt försäkringsbolag snabbt. Men det finns några saker som man bör fundera på innan man gör detta. De sakerna ska vi gå igenom nedan.

Fall för garantin?

Din försäkring kan ge ersättning ifall din mobil går sönder genom en oväntad händelse så som att du tappar den i marken eller om den blir stulen osv. Ifall mobilen går sönder av sig självt, t ex att den bara slutar fungera utan att det har hänt något speciellt, så är det vanligen inte ett fall för din försäkring. Detta är då oftast ett fall för garantin istället.

Garantin är som ett slags försäkring men som kommer från tillverkaren / säljaren av telefonen. Den säger att telefonen bör fungera felfritt under åtminstone en viss period så som ett, två eller tre år. Ifall något skulle hända under den period som garantin gäller för, och som beror på någon typ av fel i tillverkningen eller att någon komponent i mobilen är trasig eller går sönder, så kan du få den lagad eller få en ny.

Garantin gäller inte om du skulle tappa din mobil i marken eller liknande, eftersom den gäller för fel som kommit med från början och inte skada som du själv orsakar mobilen (menifall du tappar den eller liknande så kan din försäkring istället vara rätt väg att gå). Garantin gäller inte heller för vanligt slitage som uppstår genom användning av mobiltelefonen. Tänk också på att garantin går ut efter en viss tid och sen gäller den inte alls längre, så ifall du upptäcker något fel på mobilen så är det bäst att meddela detta till säljaren så snabbt som möjligt.

Ålder och pris på egendom

Några saker som är ganska viktiga är pris och ålder på din mobiltelefon. När du få ut ersättning från försäkringsbolaget så är det priset som ligger som grund för din ersättning. Om du har köpt en billig mobiltelefon så kanske det inte är så stor vits att utnyttja försäkringen för att få ut ersättning eftersom ersättningen blir så pass låg.

Du ska alltid betala självrisk innan försäkringen går in och betalar resten. Självrisken är lite olika hög beroende på försäkring och bolag men ett vanligt belopp är 1 500 kr. Ju billigare din mobiltelefon var ju större andel av telefonens totala värde tas upp av självrisken. Om du köpt en fin ny modell för 7 000 kr så har du hela 5 500 kr kvar efter att självrisken är borträknad, och det är ju en del pengar, men om du köpt telefonen för 3 000 kr så är det bara 1 500 kr kvar när självrisken är borta.

Nästa sak som spelar roll är åldern på telefonen då försäkringsbolagen har ett procentuellt avdrag på ersättningen som ökar ju äldre den är. Det innebär att om du köpt din telefon för bara en månad sedan så kanske det inte är något avdrag alls men om du köpt den för två eller tre år sedan så kan de göra avdrag på ganska stor del.

En gammal telefon som inte varit så dyr när du köpte den kan med andra ord helt enkelt ge så pass liten ersättning att den hamnar under gränsen för din egen självrisk och då får du inga pengar från försäkringsbolaget. Om beloppet hamnar på bara lite över självrisken kanske det inte ens är värt att fullfölja ärendet då många ärenden hos försäkringsbolaget kan leda till högre premier för dig och det kanske kan bli en förlustaffär om man slår ut det på några år.

Ha allting redo när du kontaktar försäkringsbolaget

Försäkringsbolaget vill att du har så mycket som möjligt redo när du påbörjar din kontakt med dem, för att ärendet ska kunna lösas så snabbt som möjligt. Ifall du vill få ersättning för en mobiltelefon så ska du t ex ha kvittot på mobilen framför dig när du kontaktar dem. De vill veta priset men även andra saker så som datum för inköp, var du köpte den osv. Försäkringsbolaget kan vara ganska noga med sådant.

Om det är så att din mobil har blivit stulen så vill de även att du har gjort en polisanmälan innan du kontaktar dem och när en sådan anmälan har gjorts så ska man få ett diarienummer av polisen som är ett nummer för just ditt ärende. Detta nummer kan försäkringsbolaget vilja ha av dig, så det gäller att du har gjort din polisanmälan ordentligt och väntat tills du fått diarienummer innan du går vidare och kontaktar försäkringsbolaget.

Har du Drulleförsäkring / Allriskförsäkring?

Hemförsäkringen täcker normalt bara in skador på din egendom som uppstår genom en olycka så som brand, vattenskada och liknande saker som täcks in av försäkringen rent allmänt. Den gäller även om du har haft inbrott och blivit av med saker. Att du själv råkar tappa något i marken eller på annat vis råkar skada din egen egendom täcks inte av den vanliga hemförsäkringen. Då behövs vanligen en Allriskförsäkring, vilken ofta även går under namnet Drulleförsäkring eller Otursförsäkring.

Allriskförsäkringen är en tilläggsförsäkring som du lägger på din vanliga hemförsäkring och som ger ett utökat skydd. Den täcker in oväntade händelser och olyckor som du råkar ut för som kan tänkas skada eller förstöra din egendom. Den täcker även in stöld av egendom utanför hemmet, t ex om du blir rånad eller råkar ut för en ficktjuv när du är på stan.

Det gäller att det inträffade var oväntat och att man inte kunde förutspå att det skulle hända. Så länge du inte medvetet har kastat din mobil i väggen eller kört den i mikron osv så kan du få ersättning från försäkringsbolaget. Det gäller dock att man har varit aktsam med sin egendom och inte agerat på ett sätt som riskerat den på ett onödigt sätt.

Vi har fått många frågor som rör just mobiltelefoner som har skadats för att man har tappat dem i golvet, att den har hamnat i handfat eller toalett, vibrerat ner från en hög position när det har ringt eller att man har tappat bort eller fått den stulen. I de allra flesta fallen har svaret på dessa frågor varit att grundkravet för att kunna få någon ersättning från försäkringsbolaget är att du har en Allrisk- / Drulleförsäkring som tillägg på hemförsäkringen.

Det kostar inte så värst mycket att lägga till denna försäkring hos de vanliga stora försäkringsbolagen. Det kan vara en skillnad på att få betala 90 kr i månaden och 110 kr i månaden eller något sådant. 20-30 kr extra per månad innebär ca 240-360 kr extra per år, vilket inte är så mycket med tanke på att försäkringen ger ett ganska brett skydd mot oturliga händelser. Speciellt när det gäller elektronik, som man vanligen hanterar dagligen och som kostar mycket, kan en Allriskförsäkring göra nytta.

Specifika fall och vad som gäller

Nu ska vi försöka vara extra tydliga genom att gå igenom vad som gäller för ett antal olika fall där mobiltelefonen av ett eller annat skäl har gått sönder, blivit skadad eller försvunnit. Det går inte att säga med säkerhet att alla ärenden som är liknande kommer att hanteras exakt likadant av ditt försäkringsbolag som i mitt exempel men detta är åtminstone en fingervisning som kan ge en ledtråd hur ärendet hanteras.

Om du är osäker på ifall du kan få ersättning för något så ska du kontakta ditt försäkringsbolag då det aldrig skadar att fråga och då får du även snabbt koll på vad som gäller hos just ditt bolag. Tänk på att oavsett vad som gäller så kan det vara självrisk och åldersavdrag på dina saker som gör att du inte får ut lika mycket som du en gång köpt dem för.

Jag hade en vattenläcka i min bostad och telefonen skadades

Detta är ett solklart fall där den vanliga hemförsäkringen faktiskt gäller. Den gäller alltid ifall din egendom skadas av olyckor som drabbar ditt hem så som brand, vattenskador och liknande. Eller ifall du har inbrott och blir bestulen eller ditt hem blir vandaliserat. Då behöver du inte någon extra försäkring så som Allriskförsäkring. Bara anmäl till försäkringsbolaget.

Jag har tappat min mobiltelefon i marken

Om du har tappat den i marken, ifall den har legat på bordet och vibrerat ner på golvet eller om du själv snubblade och landade illa så att telefonen skadades så gäller i princip samma sak. Du behöver förmodligen ha en Allrisk- / Drulleförsäkring som tillägg på din hemförsäkring för att få ersättning här. Den täcker alla typer av oförutsedda olyckor och klumpighet som kan leda till att din egendom skadas.

Jag var ute och blev av med min mobiltelefon

Om du varit ute på stan, på en fest eller någon annanstans och blivit av med din mobiltelefon så kan det gå att få ersättning. Detta både om du blivit bestulen eller om du har tappat bort den på egen hand. Detta är också oftast ett fall för Allrisk- / Drulleförsäkring då den vanliga hemförsäkringen huvudsakligen gäller egendom i ditt hem.

När du ger dig ut någonstans så lämnar du hemmet och då blir det tuffare regler. För att kunna få ersättning gäller det att du inte varit onödigt oansvarig med din egendom – t ex du haft mobiltelefonen under uppsikt och inte haft den i en väska som du haft liggande oövervakad under nån längre period. Ju duktigare du varit på att skydda din egendom ju bättre helt enkelt.

Någon annan råkade skada min mobil / jag råkade skada någon annans mobil

En vanlig fråga är vad som gäller ifall t ex någon annan person råkat skada din mobiltelefon. Det kan exempelvis varit att en gäst i ditt hem råkar stöta ner din mobil i golvet. Det kan även vara tvärtom, att du har råkat göra något sådant med en kompis mobil.

Frågan är då vanligen ifall personen som orsakar skadan kan använda sin hemförsäkring för att få ut ersättning trots att det inte är frågan om dennes egendom, eller om den personen som har fått sin mobil skadad kan använda sin egen försäkring trots att skadan har orsakats av nån annan än en själv.

Efter att ha kollat med åtminstone ett försäkringsbolag (IF Skadeförsäkring) vad de har för regler så ska det gå bra att använda sin egen hemförsäkring för att få ut ersättning även om det är en kompis eller liknande som har orsakat en skada. Givetvis gäller det att man då har en Allriskförsäkring / Otursförsäkring som tillägg på hemförsäkringen och att reglerna för denna följs, vilket alltså vill säga att det hela var en oförutsedd olyckshändelse. Det behöver inte heller bara vara så att du bjuder hem en kompis och denne skadar din mobil hemma hos dig utan samma skydd gäller även på jobbet, gymmet eller var som helst där Allriskförsäkringen normalt gäller.

Eftersom det går att få ut pengar från sin egen hemförsäkring så försvinner ju också ganska ofta behovet för kompisen att fundera på om det går att använda hans försäkring för att få ut ersättning. Det är också tur för det går nämligen inte att använda sin egen försäkring för att ersätta skador på någon annan persons egendom. Inte ens om det är du som råkat skada din kompis mobil eller annan pryl.

Det ska dock sägas att en hemförsäkring har en Ansvarsförsäkring som hjälper dig om du råkar skada annan person eller deras egendom och blir skadeståndsskyldig. En trasig mobiltelefon leder väl dock sällan till skadeståndskrav.

Kom ihåg att även om du kan använda din hemförsäkring för att få ersättning för en mobil som din kompis råkat ha sönder för dig så måste du fortfarande betala självrisken ur egen ficka och det kan bli tal om avdrag för ålder på mobilen. Så det kan sluta med att en mobil som en gång kostade 6 000 kr bara ersätts med t ex 3000 kr totalt. Då får man givetvis fundera på om kompisen som råkat förstöra telefonen ska bidra med mellanskillnad eller liknande.

Mobiltelefon via jobbet blir skadad / stulen – kan hemförsäkring täcka?

Hemförsäkringen gäller för din egen egendom och din jobbtelefon är inte din egendom utan ägs av din arbetsgivare. Därför kan inte din egen hemförsäkring, ens med Drulleförsäkring, täcka ifall något har hänt med den.

Din arbetsgivare borde ha en egen försäkring som täcker sådana saker och har de inte en sådan försäkring så är det deras problem och inte ditt problem. Givetvis kan det vara kobbigt att råka ha sönder eller bli av med en jobbtelefon men det är sådant som kan hända. I vilket fall ska inte din arbetsgivare kunna kräva dig på någon ersättning om det inte är en väldigt speciell situation.

Hur mycket får man ut och hur fungerar utbetalningen?

En del brukar prata om att de har ”fått ut en ny mobiltelefon” på försäkringen men det handlar inte om att försäkringsbolaget har gett dem en mobiltelefon utan att pengar har betalats ut så att personen själv kan köpa en ny mobiltelefon. Försäkringsbolaget delar inte ut telefoner utan bara pengar och sedan är det upp till försäkringstagaren att själv köpa det hen vill ha.

Det innebär att man kan ha haft en Iphone 6 tidigare men välja att köpa en Samsung istället för försäkringspengarna. Det finns inget krav på att man skaffar samma typ av mobiltelefon som den man haft tidigare. Försäkringsbolaget gör en bedömning av hur mycket pengar du ska få ut och sen kan du göra vad du vill med de pengarna. Du behöver inte köpa en mobil alls om du inte har lust.

Hur mycket man får ut beror på flera faktorer. Först och främst beror det på vad du köpt din mobil för en gång i tiden. Priset är utgångspunkten när man beräknar ersättning. Sedan gör man avdrag för ålder på mobilen. Ifall den bara är några månader gammal så kanske det inte är något avdrag alls medan en telefon som är två eller tre år gammal kan få ett ganska stort avdrag på ersättningen. Det kan dessutom göras avdrag beroende på omständigheter, t ex om man varit oaktsam eller liknande.

Slutligen räknas även självrisken bort, vilket vi har sagt tidigare i artikeln. Självrisken är som sagt ett belopp som man betalar ur egen ficka vid ett försäkringsärende och tanken med självrisken är att man ska bli lite extra försiktig med sin egendom ifall man har en viss risk själv också. Självrisken kan variera från försäkring till försäkring och man har ofta också möjlighet att själv välja nivån. En högre självrisk (alltså att man betalar mer ur egen ficka) gör att försäkringen blir billigare per månad och tvärtom.

Om vi tar som exempel att du köpte en mobiltelefon för 6 000 kr för två år sedan och den nu har råkat gå sönder för att du tappade den i en sjö, så kan ett räkneexempel se ut enligt följande:

Pris: 6 000 kr
- Avdrag för ålder (två år): 2 000 kr
- Självrisk ur egen ficka: 1 500 kr
= Utbetalas: 2 500 kr

Det betyder alltså att det kan bli en ganska stor skillnad mellan vad du köpte din telefon för och vad du faktiskt får ut på försäkringen. Det finns givetvis en viss logik bakom detta då en mobiltelefon som är två år gammal inte alls är värd lika mycket som en helt ny telefon. Om du skulle köpa en ny telefon av exakt samma modell som du ägde tidigare så skulle den förmodligen också vara klart billigare nu när det är en äldre modell jämfört med den dagen du köpte den. Det är väl då också rättvist att man inte får ut hela beloppet på försäkringen.

Vanligen får man inte ut mer än runt 50 % av mobiltelefonens nypris när den är äldre än två år och sen kan det gå ner till 30 % och slutligen 20 % för äldre telefoner. Fördelen med just mobiltelefoner / smartphones är att man vanligen inte behåller en sådan i allt för många år utan byter ut den mot en nyare modell efter ett par år. Därför kan man ofta också klara sig undan de största åldersavdragen.

När gäller inte försäkringen?

Din hemförsäkring gäller inte alltid för saker som kan hända med din mobiltelefon. Olika omständigheter kan påverka dina möjligheter att få pengar utbetalda. Dessa ska vi gå igenom här.

• Din vanliga hemförsäkring täcker endast in skador på mobil och annan egendom som uppstår i samband med brand, vattenskador och andra olyckor som kan drabba ditt hem. Detta innefattar också inbrott och vandalisering. Utan en Allriskförsäkring / Otursförsäkring så kan inga andra typer av skador, t ex som uppstått genom egen klumpighet, ersättas.
• Om du råkar ha sönder någon annans mobiltelefon så kan du inte använda din hemförsäkring för detta, även om du har Drulleförsäkring. Dock ersätts detta vanligtvis av hemförsäkringen vars mobil har gått sönder, även om det var du som råkade förstöra den. Detta så länge det var en oförutsigbar olycka och ägaren har en Drulleförsäkring.
• Försäkringen kanske inte gäller ifall du glömt din mobiltelefon någonstans, t ex på jobbet eller gymmet, och den sedan är försvunnen när du återvänder. Då räknas det som att du inte har varit nog aktsam.
• Det är också svårt att få ersättning från försäkringen om man har utfört aktiviteter som leder till en större risk för att mobiltelefonen skadas. Om du har hållit på med någon sådan aktivitet räkas det också som att man inte varit nog aktsam och man kanske inte får några pengar.
• Du får ingen ersättning ifall reparationer, rengöring eller annan typ av arbete har utförts på mobiltelefonen som inte varit helt korrekt. Det innebär att om man själv har bytt skärm eller gjort något annat arbete på mobilen så kan detta göra försäkringen ogiltig. Det är även viktigt att man kollar upp dem man lämnar in mobilen till för reparationer och liknande så att de är certifierade och kan utföra arbetet korrekt – för annars riskerar man att försäkringen blir ogiltig.
• Försäkringen ersätter inte skador som uppstår av vanlig användning, t ex genom slitage. Om det uppkommit repor och liknande så är detta inget fall för försäkringen, utöver om reporna uppstått just genom en enskild oväntad olyckshändelse så som att du tappat mobilen i marken. Därför föreslår jag att du sätter på en skyddsfilm på skärmen och vidtar andra åtgärder för att bevara din mobil så gott du kan.
• Slutligen ersätts heller inte skador som orsakats av djur. Detta kan vara lite luddigt men om din hund eller katt välter ner din mobil så finns en viss risk att du då inte kan få ut pengar på försäkringen.